J’ai dû effectuer un virement en urgence (entre deux comptes français, dans deux banques françaises) et, comme d’habitude, je me retrouve à attendre 1 à 3 jours avant que le destinataire reçoive l’argent. Le bénéficiaire était déjà enregistré, donc ce n’est pas lié à une vérification supplémentaire.
Du coup, je me demande :
Pourquoi un simple virement met-il encore 1 à 3 jours pour arriver chez le destinataire ?
Pourquoi les virements ne sont-ils pas traités le week-end ?
Est-ce qu’un employé valide réellement chaque opération ? S’il vérifie, qu’est-ce qu’il regarde exactement ?
Et pourquoi les virements instantanés sont-ils limités à 1 000 € alors qu’ils semblent plus simples à gérer ?
Si quelqu’un connaît les coulisses du fonctionnement bancaire, je suis preneur d’explications !Merci !
Les virements classiques sont réalisés par lots, pas au fil de l’eau, en fonction de chaque banque l’horaire est différent. Concrètement si vous faîtes un virement en fin d’apres midi vous êtes à peu près sûr que l’opération ne sera enclenchée que le lendemain. C’est pour des raisons de coûts notamment (les virements instantanés coûtent plus cher aux banques) mais aussi d’infrastructure de marché/système de paiement derrière. Les infrastructure des systèmes de paiements CORE et STEP2 (européen) fonctionnent aussi par lots pour des raisons de stabilité également et de ressources utilisées. Ces systèmes de paiements sont fermés les weekend et certains jours fériés, on peut en penser ce que l’on veut
Concernant les contrôles, dès qu’il y un doute déclenché par les contrôles automatiques (mouvement inhabituel pour le compte émetteur en terme de montant, fréquence, etc.) il y a en effet des contrôles manuels qui peuvent ralentir l’opération.
Concernant la limite des virements instantané elle est propre à l’établissement bancaire car la règlementation européenne a fixé le maximum à… 100 000 Euro. Votre banque applique une limite basse, cela peut valoir le coup d’ouvrir un compte ailleurs si c’est important pour vous.
La limite de manière générale est dû au risque de fraude, elle est plus importante avec les virements instantanés car le montant est crédité sur le compte du bénéficiaire sans que des contrôles aussi approfondis puissent être effectué entre les 2 banques. D’ailleurs depuis peu les banques alertes les clients qui veulent faire un virement instantané en ayant enregistré un nom de bénéficiaire qui n’est pas identique au nom lié à l’IBAN, cela permet (d’essayer) de rejeter la faute sur le client en cas de contestation future… Je précise que c’est aussi une règlementation qu’elles doivent suivre, pas une initiative de leur part pour rejeter l’impact financier sur les clients.
